По принятым в конце 2021 года правилам Центральный банк РФ имеет право вводить прямые ограничения на выдачу банками кредитов отдельным категориям заемщиков. Это право он использует, чтобы снизить уровень закредитованности физлиц, ограничивая кредитование клиентов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Первые ограничения были не очень серьезными – доля заемщиков с ПДН более 80% не могла превышать 25% или 35% для банков и МФО соответственно. Но постепенно «гайки закручиваются», и с 1 октября 2023 года ограничения будут серьезными.

Так, в III квартале 2023 года банки могут выдавать заемщикам с ПДН выше 80% только 20% от своего общего портфеля кредитов, а МФО – только 30%. Но в последнем квартале – с 1 октября 2023 года – ограничения будут такими:

доля заемщиков с ПДН от 50% до 80% может составлять не больше 30% от суммы выданных кредитов (и не больше 20% от кредитов по лимитам), эти правила актуальны для банков и МФО в равной степени;

доля заемщиков с ПДН выше 80% не может превышать 5% для клиентов банков и 15% для МФО;

доля кредитов на срок от 5 лет для МФО больше не ограничивается (для банков это по-прежнему 5%).

То есть, новшеств два: появляются ограничения на выдачу кредитов клиентам, которые тратят на кредиты от 50% до 80% своих доходов, а для еще более закредитованных заемщиков лимиты урезаются на 15 процентных пунктов.

Это означает, что банкам и компаниям по микрозаймам придется чаще отказывать в кредитах тем, кто тратит по кредитам слишком много или не может подтвердить доходы (которых было бы достаточно, чтобы ПДН стал выше).

Эксперты полагают, что и новая категория заемщиков (с ПДН от 50% до 80%) – это люди с действительно высоким уровнем закредитованности. И их возможности платить по кредитам сильно зависят даже от колебания инфляции или изменений на рынке труда. Банки и МФО же выдают им все больше новых займов, что и привлекло внимание регулятора. Так, в июле темпы прироста новых кредитов стали самыми быстрыми с начала года, а 64% всех выдач – это заемщики, отдающие по долгам больше половины доходов.

Стоит, однако, отметить, что ПДН рассчитывается по подтвержденным официально доходам. То есть, если у клиента есть крупные неофициальные доходы и официальная зарплата на уровне МРОТ, то в расчет пойдет именно минимальная зарплата. Соответственно, чтобы получить кредит по новым правилам, заемщикам придется легализовать свои «серые» и «черные» доходы.