После рекордных процентов по вкладам год назад (до 25-27% годовых) банки заметно снизили доходность по своим сберегательным инструментам. Сейчас получить даже 10% годовых не так просто, а в крупном банке почти невозможно. Но недавно попавший под санкции МТС Банк обновил условия своего МТС Вклада, сделав из него вклад-конструктор. Это значит, что вкладчик может сам выбирать нужные ему условия и опции, а банк устанавливает определенную процентную ставку по каждой их комбинации.

Как минимум 5 ранее существовавших вкладов теперь недоступны для открытия (только для пролонгации).

По обновленному продукту есть такие опции:

можно выбрать срок в 3 месяца, полгода, 9 месяцев, год, полтора, два и три года;

есть вариант без пополнения и частичного снятия, только с пополнением, а также с пополнением и частичным снятием (но второй и третий вариант только на срок до 2 лет);

можно открыть вклад в юанях (но опций там гораздо меньше);

выплата процентов возможна в самом начале, ежемесячно на счет и ежемесячно на сам вклад (то есть, с капитализацией).

Самый выгодный вариант – традиционно без пополнения и возможности частичного снятия, и с капитализацией. Итоговая доходность составит до 10% годовых – это если открывать депозит на срок в 3 года. При ежемесячной выплате ставка будет максимум 8,78% годовых, а с выплатой в дату открытия – только 7,4%. Премиальные клиенты и пенсионеры получают дополнительно +0,2% по депозитам, но только со сроком до 2 лет.

Условия по самому доходному варианту

По депозиту с пополнением максимальная доходность уже зависит от суммы (максимальная – от 10 миллионов рублей), и составляет не больше 7,5% годовых (только на 3 месяца, дольше – ставка ниже). А если вклад с пополнением и частичным снятием, то максимальный процент доступен только на сумме от 100 миллионов рублей – это 7% на три месяца. Если сумма от 100 тысяч рублей, максимально банк заплатит только 6,7% годовых (причем ниже 100 тысяч опускать сумму нельзя).

В целом, доходность достаточно высокая только для продуктов без дополнительных опций. А если открывать депозит с пополнением или еще и с частичным снятием, то это имеет смысл только при небольших сроках (3-6 месяцев). На более долгий срок ставка снижается так, что лишает смысла открытие вклада.

Подвоха как такового здесь нет – важно лишь понимать, что при получении процентов наперед и досрочном расторжении банк заплатит сумму основного вклада за вычетом уже выплаченных процентов. А если вкладываться на срок в 3 года, то после закрытия вклада клиент, скорее всего, будет вынужден платить налог с процентов (так как сумма процентов за 3 года формально будет выплачена в один год).